Beaucoup d'auto-entrepreneurs partent d'une intuition fausse : penser que leur statut, plus simple sur le plan administratif, les dispense aussi des questions d'assurance qui se posent à une société classique. C'est une confusion entre le statut juridique et l'activité réellement exercée.
Le statut ne change rien à la nature de l'obligation
Un photographe auto-entrepreneur suit exactement la même règle qu'un photographe en société : pas d'obligation légale générale, mais une recommandation forte dès qu'il y a prestation chez un client. Un infirmier libéral auto-entrepreneur reste soumis à la loi Kouchner, comme n'importe quel infirmier libéral. Le statut de micro-entreprise simplifie la comptabilité et les cotisations, il ne modifie en rien le texte de loi (ou son absence) qui s'applique à votre activité.
Trois questions à se poser, dans l'ordre
Première question : mon activité figure-t-elle parmi celles où la RC Pro est légalement obligatoire (voir le tableau des professions soumises à obligation) ? Si oui, la question ne se pose plus, il faut souscrire. Deuxième question, si la réponse est non : est-ce que je reçois du public, est-ce que j'interviens chez un client, est-ce qu'une erreur de ma part pourrait causer un dommage financier ou physique à un tiers ? Troisième question : mes clients (particuliers ou professionnels) exigent-ils une attestation avant de signer, indépendamment de toute obligation légale ?
Le matériel, souvent la vraie priorité au démarrage
Pour beaucoup d'auto-entrepreneurs qui débutent, le matériel professionnel (ordinateur, appareil photo, outillage) représente un investissement personnel important, rarement couvert correctement par une assurance habitation classique dès qu'il sort du domicile. C'est souvent la garantie matériel, plus que la RC Pro, qui protège le plus concrètement un début d'activité, en particulier pour une activité nomade.
Ce qui coûte cher de négliger
Le risque n'est pas seulement l'absence de couverture en cas de sinistre : c'est aussi de perdre un contrat parce qu'un donneur d'ordre exige une attestation que vous n'avez pas. Voir attestation d'assurance, ce qu'un client peut exiger pour ce point précis, fréquent dès les premières missions en sous-traitance.
Voir le formulaire de devis pour décrire votre activité et être orienté vers le ou les types de contrat qui vous concernent réellement.